Tipos de prestamistas hipotecarios

Existen varios tipos de prestamistas hipotecarios primarios que usted puede encontrar al buscar su préstamo hipotecario. Para que pueda comprender mejor cómo actúan estos proveedores de servicios, se proporciona a continuación una breve explicación.

Los banqueros hipotecarios por lo general tramitan préstamos y luego los venden en el mercado secundario de hipotecas, poco después de su fondeo. (El banquero hipotecario puede o no vender la administración del préstamo.) A menudo, los banqueros hipotecarios ofrecen atractivos programas y tasas de préstamo.

Los prestamistas de cartera otorgan préstamos con los fondos propios de la institución y mantienen el préstamo en los libros de la institución, en lugar de venderlo inmediatamente en el mercado secundario de hipotecas. Muchas instituciones se dedican tanto a la banca hipotecaria como al otorgamiento de préstamos de cartera.

Dado que los prestamistas de cartera fondean los préstamos, no están limitados a las pautas de la Corporación Federal de Hipotecas de Préstamos para la Vivienda (FHLMC o Freddie Mac, por sus siglas en inglés) ni de la Asociación Hipotecaria Federal Nacional (FNMA o Fannie Mae, por sus siglas en inglés). Una vez que un préstamo de cartera ha alcanzado su primer aniversario sin ningún pago atrasado, se lo considera "maduro" y se lo puede vender en el mercado secundario de hipotecas, aún si no cumple las pautas Freddie Mac/Fannie Mae.

Si un préstamo de cartera se vende en el mercado secundario de hipotecas, el prestamista de cartera puede continuar administrando el préstamo.

Los prestamistas directos fondean sus propios préstamos. Generalmente, los prestamistas directos entran en la categoría de banqueros hipotecarios o prestamistas de cartera.

Los corresponsales actúan en representación de uno o varios prestamistas (patrocinadores) a través de todo el proceso de tramitación y cierre. Por lo general, el préstamo es colocado por el patrocinador. El corresponsal actúa como agente del prestamista y también puede administrar el préstamo por el prestamista.

Los corredores hipotecarios trabajan como intermediarios entre prestamistas y prestatarios. Los corredores hipotecarios tienen acceso a muchos prestamistas y a menudo ofrecen la más amplia variedad de programas de préstamo. Los corredores ayudan al prestatario a completar la solicitud de préstamo, a obtener el informe de crédito y la tasación, a seleccionar un programa de préstamo y a encontrar un prestamista que fondee el préstamo. En general, los corredores no son quienes toman la decisión de otorgar el préstamo y no lo fondean.

Al corredor hipotecario puede pagarle el prestatario o el prestamista. El pago realizado al corredor generalmente se incluye en los costos de cierre ya sea como cargos o puntos.

Los prestamistas mayoristas colocan y fondean préstamos hipotecarios. También administran los pagos del préstamo y se aseguran de que el préstamo cumpla las pautas de colocación.

Los bancos, cooperativas de crédito y asociaciones de ahorro y préstamo usan fondos de sus clientes (cuentas corrientes, cajas de ahorro y certificados de depósito) para otorgar préstamos hipotecarios. La institución puede retener el préstamo en su cartera o venderlo en un mercado secundario de hipotecas.


 

Mercado secundario de hipotecas

Cuando uno solicita una hipoteca para la compra de una casa, puede tener la impresión de que el prestamista hipotecario administrará el préstamo hasta su pago total. Esto puede no ser así. Es común que al préstamo hipotecario lo compre y venda un inversor en el mercado secundario de hipotecas, en algunos casos más de una vez durante la vigencia del préstamo.

Estas transacciones no afectan el monto ni el pago de su hipoteca. El mercado secundario de hipotecas está compuesto por inversores como Fannie Mae y Freddie Mac. La venta de préstamos en el mercado secundario de hipotecas les proporciona a los prestamistas primarios los fondos necesarios para otorgar nuevos préstamos hipotecarios.


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